分红型保险一直是市场上比力讨喜的保险类型之一，听到“分红”二字，许多人就以为自己交了钱，不仅有保障，还能享受到分红，好像成了保险公司的原始股东。但事实并非如此。“分红”听起来很简朴，其实内里潜伏着许多消费者不知道的认知误区。

今天，远虑君就为大家系统性地先容一下分红险，让大家在面临分红险时，能够岑寂分析，合理选择。主要内容如下： l 什么是分红险 l 保单分红，你有可能拿不到 l 分红险是否值得购置一、什么是分红险？1.界说分红险指保险公司在每个会计年度竣事以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配余额，按一定比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

简朴明白就是消费者能同时享受保险公司提供的保障和其谋划结果。现在市场热销的分红险种类有：终身寿险、年金险、两全保险。2.分红方式这三类分红险的分红方式都可分为两种：美式分红（现金分红、保费分红）和英式分红（保额分红）通俗点讲，英式分红就是保险公司分红险的可分配盈余不直接给你，而是自动回到保单里，相当于增加了这份保险的保额，同时，现金价值也随之增加。而美式分红，分红是可以直接拿走的。

可是大多数人都不会去领这个分红，所以呢，就衍生出许多的分红处置惩罚方法，包罗我们知道的累积生息、万能金账户、增额交清等。以累积生息为例，即每年的分红不领，继续放在保险公司，这笔分红就存在该保单里的一个分红账户里，保险公司会给这笔钱一个利息，现在在3%-3.5%左右，而且一般是年复利。这种分红方式适合需要使用保单释放现金流的客户，而且急用时可随取随用。

3.分红泉源市场上大多数分红险接纳的是现金分红方式，可随时领取红利。而无论哪种分红方式，其红利皆泉源于保险公司死差益、费差益和利差益所发生的的可分配盈余：为便于明白，我们举例来说明：费差益：A公司预计运营治理费要800万，但最终的运营用度只要700万。那这100万就是费差益。

利差益：A公司预计盈利5000万，最终赚了7000万。那这2000万就属于利差。

死差益：A公司预计今年20人死亡赔付2000万，实际15人死亡赔付1500万，这500万就是死差益。简朴来说，就是死亡比预计少，花费比预计少，收益比预计高。由于保险公司在厘定费率时要思量三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运治理用度。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差异。好比可能存在以下情况：（1）有盈余。实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。

这些差异就使得保险公司发生了一定的盈余，是分红险可分配盈余的主要泉源。（2）无盈余。保险公司另有可能没有盈余，这时，分红可能为0。所以大家如果期望通太过红险获取超额理财收益，远虑君认为是不现实的。

海内保险公司的投资自由度较低，低风险、低收益率的牢固收益类资产又占据着大头，在实际分红的时候，甚至另有不分红的情况。另外提醒大家一点，不是所有分红险产物的红利泉源都包罗上述项目，有的产物会注明红利泉源仅有死差益和利差益两项。所以，条款和产物说明书一定要看清楚。

二、保单分红，你有可能拿不到其实通过上文分红险界说，我们就能明确，分红型保险的“分红”是具有不确定性的。根据原保监会划定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但要注意：可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配，详细怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，这些并不透明。作为保险公司的股东，首先拿走大部门利润，还要扣除公司的运营成本，好比人为、税收以及其他的一些用度，剩下的才有可能成为可分配的部门。

所以只忙着体贴分红演示收益的你，有没有看到条款中这一句呢？（保险条款中关于保单红利的不确定说明）上图某款分红险的条约明确讲明，保单的红利是不保证的。也就是说，分红可以为0。同时，保险业务人员在宣传一款分红险时，为了给消费者一个预期性，通常会陪同一份分红演示收益，分为低、中、高三档分红收益。但这种利益演示是基于精算及其它假设，不代表公司的历史谋划业绩，也不代表对公司未来谋划业绩的预期，都仅仅是假设，只能作为参考。

（分红演示收益中关于保单红利的不确定说明）而多数的分红险销售纠纷就源于此，部门消费者误以为最少也有低档收益，销售人员又习惯取中档收益向客户宣传可得利益，当实际分红情况不如意时，消费者就会燃起受骗的怒火。红利作为分红险附加的投资功效，存在一定投资风险。红利分配由保险公司谋划情况决议，本就具有较大不确定性。

看待分红型产物，我们还得理性的判断。三、分红险好欠好？值得购置吗？不行否认，分红险一直是销售误导的重灾区。

从银保监会宣布的一季度消费投诉情况来看：4365件消费纠纷中，以分红险、普通寿险为主的保险占投诉总量的41.77%，主要反映夸大保险责任或收益、答应不确定利益保障等问题。分红险的宣传广告或其保险署理人，正是因为太过地夸大了分红险不确定的收益，同时缺乏相关的正确引导和提示，导致消费者购置后往往对实际分红大失所望。那么，这类饱受争议的保险相对于普通人身保险，值得购置吗？我们主要从保障和收益两个维度来说明。

市面上常见的分红险，一般都不是独立存在，而是和重疾险、两全险、寿险组合在一起。以分红型重疾险为例，这些产物在推出之时往往打着保额增长的噱头，备受人们关注。但远虑君并不推荐这类产物，至于原因，我们直接拿产物来说明：由图我们可以得出第一个原因：1.分红险保障杠杆作用不大金佑人生属于保额分红型重疾险，凭据红利的差别，每年会递增保额，也就是“保。

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