关于年金险，最近比力火的有两个热点：4.025%预定利率年金停售；国寿鑫享至尊虚假宣传；感兴趣的可以查阅一帆此前文章。同样是牢固收益年金险，都可以同时投保万能账户。

前者是60岁开始返还领取，保障终身；后者是第5年就开始返还领取，保障期只有10年。固然另有保障期15年、20年、30年左右的。到底是怎么回事？从众多咨询情况看，许多人是搞不懂年金和万能账户的。本文就实验说清楚牢固收益型年金（不包罗分红型）。

解决的问题：1、你买的年金是什么？2、年金险怎么分类？3、年金的钱从哪来？4、年金的收益是牢固的还是保底浮动的？5、万能账户怎么分类？6、万能账户的钱从哪来？7、万能账户也有预定利率吗？8、年金总体收益怎么算？9、举例看年金+万能总利益10、怎么权衡年金收益的优劣？以下正文1、你买的年金是什么?一般情况，你买的年金是两个产物的组合：你买的年金组合=年金险+万能账户这两个产物，都是主险，不存在谁附加谁。固然，因为少则1元多则百元就能同时开通万能账户，通常都市配上，用不用另说。

这种组合叫：双主险模式，泉源于2017年保监会的合规文件。中国保监会《关于规范人身保险公司产物开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134号）第三条第（二）款要求：（二）万能型保险产物、投资连结型保险产物设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功效。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产物或投资连结型保险产物。记着：下面说年金就是指年金，说万能才是万能账户，两者是独立的，收支的钱是独立的，领取的钱是独立的，规则也是各自独立的，不要老想到一起。

2、年金险的分类按保障期限分：终身型、定期型（10年到30年的都有）；按返还领取时间：提前领取型（一般第5年开始领）、退休养老型（一般55、60、65、70岁开始领）；按用途分类：除了普通年金，市面上专门设计的年金有少儿教育金、养暮年金。按领取年限：多数是活多久领多久，与生命等长。

也有少数产物，到了领取年事后，可以保证领取20年或25年，期间生命竣事就可以一次性领取。3、年金险的钱从那里？你交的保费，就是直接交到年金险账户，而不是进万能账户。一般前五年，你交的保费跟万能账户没一毛钱关系，除非你单独追加钱进万能账户。

4、年金的收益是牢固的还是保底浮动的？年金险都有明确的预定利率，其产物收益是100%确定，写进条约的，与生命等长的，活多久领多久。好比下图30岁投保信泰如意享，基本保额11258.7元，那么到60岁领取日开始，就是牢固每年领取这个金额，一直到生命终结。固然，部门产物因为可以加保、减保，或变换领取年事，那么领取金额会按变换后的金额一直领。

再好比提前领取型招盈金生，一旦条约确定，第5年尾开始按牢固金额领取返还，一直到生命止境。其他年金产物也如此，差别的是领取日期、领取金额、保障期限。5、万能账户怎么分类？万能账户本质上也是一种年金保险，但因其收益方式差别，通常会在产物名字后加"万能型"三个字，总体名字一般如下：**年金保险（万能险）**终身寿险（万能险）**两全保险（万能型）6、万能账户的钱从哪来？适才说了，你交的钱至少前5年是跟万能账户没有一毛钱关系的，就是个空账户。

进万能账户的钱有三种途径：a、第5年年金险开始每年返的钱；b、第60岁年金险开始每年返的钱；c、你单独打钱进万能账户。其中a和b两种方式返的钱，你是可以直接拿走花的，如果你不拿，才可以默认直接进万能账户；如果你拿走花，万能账户还是空的。

7、万能账户也有预定利率吗？万能账户跟年金差别，它相当于一个银行存款账户，它没有预定利率，只有确定的保底利率（1.75%-3%不等），但它每月的结算利率是不确定的，保险公司每月可以调整，并每月在官网宣布。好比国寿的鑫尊宝b款结算利率就由2018年2月的4.6%下降到现在的3.7%：总结：万能账户只有保底利率，实际收益是浮动的，不确定的。8、年金总体收益怎么算？a、如果单看年金：返还的钱加起来就是收益，特定年事特定保单年度的收益是牢固的。

b、单看万能账户：如果你没有单独转钱进去，万能账户就是空的。如果年金返的钱你不领，这笔钱进了万能账户，那么才气按每月的结算利率发生收益。

c、年金+万能：年金开始返钱后，返的钱进了万能账户后，收益和总利益就要总体盘算了。9、举例看年金+万能账户总利益岂论哪一种年金组合，其总利益是：总利益=年金险现金价值+万能账户现金价值+已领取的金额每个保单年度现金价值就是当年度末退保能拿到的钱。以招盈金生+招管家为例：图中高中低档的寄义：就是年金返的钱全部进万能账户，且假设万能账户一直按某个结算利率结算生息，而累积的总现金价值。好比中档（4.5%）第15保单年度生存总利益1195708元，就是假设万能账户一直按4.5%年化收益生息，到第15年累计累计的现金价值。

10、怎么权衡年金险收益的优劣？在《孩子的教育金怎么买？》一文里，一帆透过11款热门教育金，揭破了年金保险的本质，教会大家用IRR来评估年金收益的优劣。好比以国寿开门红鑫享至尊10年满期为例：即便假设万能结算5.3%稳定，满期加万能账户前后的irr收益划分只有1.62%、1.75%。而同样3年期的信泰如意享，不加万能账户，假设10年满期退保，irr是4.04%。

推荐阅读，10月底即将停售。写在最后一帆总结的防忽悠指南如下：1、别贪恋大品牌，上面演示可见，所谓大品牌收益纷歧定高。2、小公司也靠谱，保险就是条约的执行；那些拿买车跟买保险做比喻强调大品牌好的人，是偷换了观点。

3、名堂越多越具有疑惑性，好欠好拿IRR磨练。4、买年金险要用余钱，恒久累计收益才可观。5、缺钱，想短期多赚点，别买年金险，短期还不如存款。

6、保障型保险设置好，再思量年金险。7、教育金纷歧定非得买教育金产物，像信泰如意享这样通用型年金收益更可观，应用跟灵活。更多保险问题，关注民众号：一帆保。

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